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武汉贷款经常遇到银行客服人员给你打电话,要你把信用卡账单做分期,你会怎么办?
武汉贷款经常遇到银行客服人员给你打电话,要你把信用卡账单做分期,你会怎么办?到底应该怎么办,我认为应该根据自己的个人实际出发,需要就办理,不需要就拒绝。当我们做了大额消费之后,有些银行的客服会在账单日之前,给客户打电话,询问是否需要分期。
为什么是在账单日之前,是因为账单日之前的分期和账单日之后的分期可能不是一个价格。账单没有出来之前办理的分期,通常比账单日之后做的分期手续费率低。
这个时候,要从自己的实际需要来出发,做出分期或者不分期的决定。如果自己已经做好了到期还款的准备,手头资金充足,那就没有必要做分期呀。
分期手续费率费率相对于贷款利率来说,是比较高的。据我所知道的最便宜的是一天一万块钱2.4元手续费。这还是优惠价格,得银行搞活动的时候才有的。
你明明手里有钱,为什么还要做了分期,送出去手续费呢?
所以,只有在自己钱确实不够按时还的,本人也有要分期的意愿时,才有必要同意银行的分期请求。也就是,银行的需求和持卡人的需求二者达成了一致,银行得到了分期手续费,持卡人延缓了还款时间,多占用一段时间资金,双方各取所需。
我前天申请了一张兴业的信用卡。刚到手的卡刷的比较勤快。这个第一次账单出来之后,就有银行客服给我打电话,问我要不要分期啊。分期开始第一个月什么都不用还下一个月开始还款。银行客服态度很好,说法也很专业。但是我们大部分人其实是用不到这种分期的。于是我第一次回绝了他。
可是没过多久的话,又有客服来给我打电话,问我要不要分期。同样是说了很多分期的好处。比如说对将来提额有帮助。比如说分期开始,第一个月不用还款,第二个月才开始还。这样战绩就变得很长,缓解了你的经济压力什么的.总之说了很多。
面对这样子的问题,我的建议是直接回绝。不要听那些客服一直讲一直讲。你就直接拒绝就好了,说你自己有分期的话需要会联系他,叫他不要再给你打电话,问你要不要分期了。这样我就过大概三个电话之后就再也没有接到要求分期的电话了。
最近频繁接到银行信用卡中心的客服打来电话,开始觉得银行的客服打来,但姐无妨,咱也对人家客气一下不是。
后来发现接连几个银行的客服似乎商量好了一样,陆续打来,内容不外乎账单做分期,给你一笔几万的利息不菲的贷款,还有就是推销什么收藏纪念币的。
再后来我就直接挂了,不歪接了,银行的客服那个嘴皮子可真叫溜啊,讲起话来没你说话的份,稍不留意就会被绕进去,直接被电话成交。
起先觉得是银行给他们面子,没想到越来越多的银行客服让你不堪烦恼,最后导致我直接挂掉,不再给她们说话的机会。
我不知道大家有这样的经历吗?如果有,不要给他们恋战,不然很容易就被他们事先准备好的话术套进去,最后稀里糊涂的被成交,消费了原本不必要的金融产品。
都是外包的,有任务,更可恨是前几天有个电话打着光大银行的名义【实际是小贷公司】说我用卡好可以贷10万,我说我没在昆明,接着转给蒙自的打给我,我听利息不对,五万一个月利息一千?我说不是光大,他说他小贷公司,我说哪里来的有我的电话,他不说话了,打电话来的分期确实不用理,真的需要自己去APP申请就可以了.
我用卡10几年,早期没这个,后面才有,而且越来越多了,基本上每个银行,每个月最少打一次,更可恶的后面发展到"威胁",不分期就降额或封卡,刚开始不懂,很多朋友被吓到就分期了!
我运气好,打电话来,我刚好开车,我说可以不要分一年嘛,对方说不行,我又问能不全额分吗?对方还说不行!我说在开车,晚点说,对方还说不行!我当时一火大,回了句,滚你妈,我消卡,电话就挂了。结果他又打来,我按掉,他还打,好吧,我把车靠边停了,接通后,他还说,请考虑好,分期怎么样什么的,我就破口大骂,那个爽啊!等开完车,一想不对啊,真封卡了,那张卡的额度,我还真手头一时没钱全额还!
结果过了半年,没事,还提额,后面才懂,原来银行都把这个业务外包了!话务员为了业绩,自然就有人敢用套路了!由于卡多,然后分期电话越来越多了,影响到我生活了!我把所有有打电话叫分期的全拉进黑名单了!最少有3年了,所有卡安好!银行真有什么事,会短信通知的,所以不接他们电话没问题的!
在现实中,无论我们是一直正常还款还是有过逾期记录,也不论是哪家银行,只要我们用了信用卡,总是时不时会接到银行的信用卡中心营销人员打来的电话,忽悠你进行分期还款,甚至有不合规的人员,敢于乱说分期可以提额以诱惑客户,那么一切真如客服人员所说的吗?分期的套路又有哪些?今天我们一一来详解。
为何银行要营销信用卡分期?
一个信用卡持有人,如果他一直都是正常刷卡消费,按时还款,从不逾期,从不分期,且使用无年费的信用卡。那么对于银行来说,这笔投资是亏的。虽然客户刷卡,银行可以赚取商户的佣金,但是佣金的费率目前一般不超过0.6%,而你刷卡银行是要垫款的,先不说垫款资金是不是定期的情况(定期存款一年期的利率最低1.5%),即使垫款的资金是活期存款,利率也要0.35%,再考虑运营成本及各类人工费用,银行基本也等于不赚钱;所以对于这类按时还款的人,银行基本没赚钱甚至是亏的。故而要从其他方面赚取收益,否则信用卡业务就是失败的。
目前银行卡的业务收入主要有5部分构成:利息收入、分期手续费、滞纳金、佣金以及其他(包括年费、短信通知费、取现手续费等等)。从下图我们可以看出,分期手续费是信用卡业务收入的主要构成部分之一,这就是银行为何要进行营销分期的原因。
分期免利息、提额?
营销人员对于信用卡分期最长使用的绝招就是说分期不要利息的,只需要一点手续费而已,常常标榜的就是每期的手续费只需要百分零点几,而很多人听到这个零点几就直接办理,殊不知,这其中可是有着深坑的。
以光大银行为例:
假设你现在有一笔5万元的信用卡欠款到期了,银行营销你做分期,我们以最长的2年期为例,工作人员会说手续费每期只需要0.9%(即费用只需要450元,对比5万元的本金,听起来似乎不多),一般营销人员都不会推销一次性支付的这个18%,因为很多人一听到18%,会直接被吓到,毕竟18%即9000元的分期手续费,差不多是本金的五分之一了。
分期支付听起来似乎不多,但其实分期缴纳手续费更黑,因为银行每期计息的本金一直是5万元,而不是剩余的本金。比如本笔的5万元,分24期,相当于每期归还本金2083.33元,到第二期的时候,你的本金是剩余47916.67元的,但是银行此时不是以47916.67元计息,而仍然是5万元;即使到最后一期本金剩余2083.33元时,该期仍然是以50000元本金计息,所以分期支付手续费,费用更高,以本笔为例,采用分期缴纳手续费,最终支付的金额为:50000*0.9%*24=10800元,比直接一次性支付还多了1800元。但这些营销人员不会说,只会一直说手续费只需要零点几个百分点。而当你分期之后,就没有更改的余地了。
再来说说提额问题,不少人误以为分期可以提额,甚至营销人员会违规以分期有利于提额进行营销,这其实是误解及欺骗。银行的信用卡审批及营销属于两个条线的人员,一个系风险条线,另一个系业务条线;信用卡审批、额度的提高决定权均在风险条线,而不在业务条件,故而营销的业务人员并没有权利给你提额。当然他们有推荐的权利,但是最终客户能否提额还是需要风控人员决定,而风控人员提额的关键依据在于你的个人资质,而不是在于你有没有办理分期手续,所以分期并不能提额。
总结
如果后续遇到银行客服人员给你打电话,要你把信用卡账单做分期的话,只要你没有这个需求就直接拒绝,银行也不会为此而降低你的额度,无需担心。当然如果无力足额归还到期的欠款是可以适当进行分期的,毕竟分期相比逾期来说,会更好一点。
用过信用卡的人基本上都遭遇过这种情况,客服人员频繁的打电话让你分期,原因只有一个就是分期的收入对银行来说是很可观的,事实上信用卡业务主要的利润点就这么几个:分期的手续费、逾期的罚息和滞纳金、部分还款后产生的利息以及取现手续费。那些在还款日内全额还款的银行实际赚不到一分钱,这就是客服给你打电话的原因,因为银行不会鼓励你去逾期,只能鼓励去分期!
有些人可能会主观的认为信用卡分期手续费并不高,这是你没有完全搞懂其中的套路。
举个例子,信用卡账单12000元,分期手续费是千分之六,那么如上表,实际年利率=x*24*n*(n+1),x是月费率=0.6%,n是月数=12,计算得出实际年利率为13.3%,这是一年期的,如果你按照两年期分期计算,实际年利率会更高。
计算以后大家就会有一个清楚的认识,1年期13.3%的年利率也就是我们平时所说的月息1分多,属于比较高的利率了。
所以,如果在你有能力还款的时候尽量不要选择分期,听起来千分之六的手续费并不高,但那只是名义利率,实际利率要比那些高很多,没必要掏这个冤枉钱,当然在你无法归还全款的时候,分期可以避免征信受损,还是不错的。
正常情况下收到银行打电话叫我分期,我基本上都是爱理不理的,除非想提额了,或银行的活动比较有吸引力的时候,我会考虑做一下分期。
信用卡分期是一块肥肉,各大银行都在虎视眈眈。
现在信用卡分期是银行一块肥肉,所以各大银行都在纷纷叫用户去分期。
因此我们在账单日出来之后,或者进行大额消费的时候,一般都会接到银行的电话或短信叫我们分期。
而银行之所以这么积极主动的叫大家去分期,主要是因为分期的利益对银行来说非常肥厚,目前分期手续费已经成为很多银行重要的利润来源,也是银行发展零售业务的必争之地。
比如2017年招商信用卡实现收入544.51亿元,其中利息收入395.38亿元,同比增长22.44%,信用卡非利息收入149.13 亿元,同比增长31.75%,这里面分期手续费贡献的收入,我认为至少在100亿以上。
那我们到底该不该选择信用卡分期呢?该不该分期要看具体情况。
首先如果大家有能力全额还款的话,最好不要分期。
分期手续费表面上看是比较低,每期的手续费大概是在0.75%左右,但实际上这里面隐藏着两个大坑。
第一个大坑,所谓的0利息就是扯淡,目前很多银行为了吸引大家去分期,纷纷祭出0利息的宣传口号,很多朋友就以为分期没有利息,然后就办理了,但这只不过是换一种玩法而已,就是把利息改成了手续费,实际上每个月的手续费其实就是利息。
第二个坑,就是你分期之后不能提前还款,如果你提前还款了,也必须全额还清所有手续费。比如你1万块钱分期6个月,分期手续费是0.75%,每期的手续费是75元,可能你还款到第四个月的时候有钱了,想要把剩余的分期金额给还清,不过你可以把剩余的金额还清,但是剩余的两个月手续费,也就是150块钱也必须交清。
这些都是套路满满啊,所以大家有能力全额还款的话,就尽量全额还款,不要搞什么分期,哪怕银行有一些小恩小惠,也不要轻易动摇,记住,银行是不会做亏本生意的。
当然对一些特殊情况分期确实是一个不错的选择。
这些所谓的特殊情况,第一种就是你没有能力全额还款,这种情况下,如果你按最低额还款,那你就会面临全额罚息,全额罚息的费用是比较高的,一般是日息万分之五,一个月就是1.5%左右,这个费用要比分期多出一倍左右,所以选择分期要比按最低额还款划算很多。
还有一种特殊情况是,如果你想提额,那就偶尔办一下分期,银行现在也很现实,想要提额可以,你先办理几期分期,给银行做贡献了,银行给你提额才更加积极。
我相信百分之99的人都会选择不接和挂断电话,但是我们今天不妨看看把信用卡账单做分期有什么利弊吧。
利:1、有利于信用卡的提额,当持卡人办理信用卡账单分期的时候,在向银行申请提额的时候,银行更乐于批准,提额的成功率会提高;
2、有优惠,银行会不定期的办理一些信用卡优惠活动,当这个时候办理信用卡账单分期的时候,可以减免一些利息或者是手续费;
3、可以缓解还款压力,在单期账单很高的情况下,持卡人的压力往往会比较大。如果将账单分期的话,就可以把账单分摊到几个月,分散开来还款,持卡人的压力就会比较小。
弊:1、容易导致过度消费,由于做了信用卡账单分期,每次只用还很小一部分钱,那么还款人就会有一种花钱随意,还款轻松的错觉,就会导致过度消费;
2、承担分期手续费,一般来说,分期时间越长,手续费也就越高,及时是提前还款,手续费也是不会减免的。
是否应该选择信用卡账单分期要取决于自己的状况哦,要合理消费,理性消费。
每当信用卡出账单的时候,银行客服就不断来电话邀请分期,而信用卡账单分期是信用卡分期付款类型中的一种,这种分期付款是指当你月资金周转有压力的时候,可以将上月账单拆分成多个月还清。
那么当银行打电话邀请办理分期业务的时候该怎么办呢?
第一种:有需要办的。信用卡刷爆结果到还款日无力全额还款了,办理下分期也无可厚非。毕竟,给银行交点手续费,总比逾期还款上征信强。
第二种:没需要办的。一些用户信用卡一个月就刷一两千块钱,完全没有办理分期的必要。还有一些土豪资金雄厚,即使一个月刷几十万,每次都能轻松的全额还款。这样,接到银行打来让办分期的电话就可以直接挂了。
第三种:没需要办但又想提额的。有的用户,每个月刷信用卡金额较小,正常情况下满足不了银行提额条件,但又想快速提高自己信用卡额度,怎么办?这个时候,办理分期业务就是个不错的方法,给银行贡献了“手续费”,银行自然也不会亏待,到点就给提高信用卡额度。
当然,需要注意的是,接到任何自称银行打来的电话都要确认一下,谨防被不法分子冒充银行坑骗!
办理分期为哪般?
银行不辞辛劳一个个客户打电话让你办理分期是为了什么呢?金十君带你了解一下。
虽然,银行客服在劝你办理分期还款的时候口口声声说不要利息,手续费便宜,甚至未出账单前办理还能返现一部分手续费,打折等等一系列的优惠。
但还是会有许多人一般都是一口回绝,到后来都是直接挂掉或者先发制人的说自己不办任何分期。
这是为什么呢?但仔细想想手续费不就是利息吗?虽然号称很便宜,每月只有百分之零点几,但他们不会告诉你“息不随本减”的。要不然银行怎么赚取高额利息呢?
假如你消费了6000,这个时候银行给你打电话让你分期还款,分6期,每期本金1000,银行说的每期手续费是0.6%,一听好像也不高,然后算一算,每期利息36元。
但是我们忽略了一个很重要的问题,第一个月还款前金额是6000,手续费6000*0.6%=36并没有任何问题,但是从第二个月开始你的本金是持续递减的,5000,4000,3000……,到了最后一个月只欠1000块钱,但还是需要36块钱的手续费!最后需要手续费是216元,那就相当于3.6%的利息了!银行就这样通过分期还款赚到了钱。