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年利率超36%入刑!如何识破非法放贷,手把手教你算出真实利率
年利率超36%入刑!如何识破非法放贷,手把手教你算出真实利率。2017年12月,金融监管对现金贷领域划了年化利率36%的红线,但对纳入刑事法律调整范围却一直存在着争议。直到2019年10月21日,最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》正式发布,对办理非法放贷刑事案的若干问题提出了具体意见。
《意见》明确量刑标准
为了精准惩治非法放贷犯罪活动,《意见》将打击目标锁定社会危害性最为突出的非法高利放贷,明确在定罪量刑时以单次实际年利率超过36%的非法放贷为基准,并且从非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷数量以及所造成的危害后果等几个方面,规定了“情节严重”和“情节特别严重”的具体标准。
根据《意见》,违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,以非法经营罪定罪处罚。
用真实利率识破非法放贷
“非法放贷”,被界定为单次实际年利率超过36%。非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。逾期费、违约金、砍头息等从本金中预先扣除等方式收取利息的,相关数额在计算实际年利率时均应计入。
那么我们如何快速算出贷款实际年利率呢?
首先介绍的是IRR函数,又叫内部收益率,这个公式可以用来算借钱的真实成本。
举个例子,某用户在360借条借款5000元,分3期还款,每月75.06的利息,算下来月利率为1.5%,年利率为18%。
打开Excel,输入总借款额与每月还款额,用IRR函数算出来的真实月利率是2%,折算出的年化利率是24%。由此看来,360借条真实年利率并不低,主要原因是360借条是等本等息的还款方式,每个月按总本金5000重复计算利息。
不仅是信用卡分期,IRR还可以用来计算房贷、车贷、白条、网贷借款、基金、P2P等等很多产品的真实利率。
除此之外,对于不太方便使用Excel的用户,我们用有钱花的“比价神器”也能快速的算出用户的借款成本来。比价神器是有钱花App面向大众推出了一项贷款比价功能。用户在有钱花获得授信后,可选择所有信贷平台进行费用比较,只要输入分期数和费率,就能快速测算出总费用,通过与有钱花对比,即可知道哪款产品更省钱,并且能一眼看透贷款产品的实际利息率。
我们以某平台为例,借款金额10万元,分12期,分期月手续费为1.50%。
通过比价神器测算,1年的总息费为18000元。而同额度,同期数条件下,有钱花的利息还不到4000元,该平台竟然要比有钱花多支付3.5倍的利息。
同为互联网借贷平台,一比才知道,表面上利息相差不大的产品,实际的还款成本却相差太大。由此可见,选择靠谱、息费低的平台非常重要。
为了避免还款压力大,建议用户贷款钱用IRR函数或者比价神器算一算实际利率。根据最新法规:年息超过36%的部分是违法的,坚决不用还;年息在24%到36%之间的部分,双方可以协商,部分不还。所以,明白这点后,你应该把所有债务利息都算一遍了,说不定还能少还一些钱。