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你看上了银行的低利息,银行却看不上你的资质!
只要谈到贷款二字,必谈利息!而资质始终是无法绕开的话题——揭开这个话题,可能会“伤害”到一半的借款人......
在金融行业做久了,你会发现:同一家金融机构,同一个产品,不同的人去申请,利息也有差距,这时候客户就会问,为什么我的利息这么高?为什么不能给我银行的低利息?
所以我今天在这里说说,你的资质为什么银行就是看不上?
一、银行贷款,门槛堪比高考
提及到贷款,大多数人第一想到的就是银行,但是银行的贷款申请手续颇为麻烦,虽然利率很低,但是门槛也非常的高,基本上以抵押为主,现在很多银行也提供的无抵押信用贷款,但对申请人的要求诸多,堪比高考。
例如,要求申请人必须是公务员,500强等公司的管理人员,并且要求打卡工资的数额标准,以及公积金的缴存比例等要求。最关键的是,银行对于征信的要求极为苛刻,基本上稍稍不注意的人,就无法通过银行的审核。
二、银行多以抵押为主,很多人不达标
而除了银行之外,还有消金、网贷等平台的借款申请就会简单很多,他们对于申请人的要求主要分为四个大类:
1、不动产抵押借款
也称之为固定资产抵押借款,一般是指申请人名下的不动产权,例如五证齐全的商铺,商品楼,别墅等。
机构和与银行合作,缴纳保证金,他们通过自我的风控手段来对客户的申请条件进行审核,把控客户的实际情况,并提交给银行进行二次审核,审核一旦通过,银行放款后的很多工作都有机构来进行。他们赚取的是手续费,服务费,以及利差。
2、非固定资产抵押
一般是指人寿保险的合同,车辆行驶证的抵押登记来进行借款的申请。
人寿保险会根据寿险的缴纳年限,年缴保费,保险产品等作为评判,车辆则以车辆的实际价格根据合理的折扣给与一定的金额,一般通过公司内部决定,进行资金的批复,只要能够保证平台B端出借人的利益即可。
3、信用抵押
其实就是信用贷款,无须任何抵押,但是对于你的工作类型、收入情况,家庭组成结构来分析你的还款能力,以及违约成本,预估一个适合的,安全的额度进行放款。
4、信用资格抵押
例如微粒贷,京东白条,公积金等相关的信用资格进行抵押!这类抵押一般都会登陆人行的征信系统,因为微粒贷属于官方邀约形式,不是每个人都有,既然TX官方都敢给一个人那么多金额,他们经过审核为什么不敢呢?
其实作为放款机构来说,他们风控的标准执行起来也很简单就可以阐述清楚:你是做什么的、借钱干什么,你拿什么还、还不起咋办!
三、银行更喜欢优质职业
通常来说,收入低,工作不稳定的人在还贷款方面是很令银行担忧的,而且,银行贷款规定,月收入至少达到月供的两倍才可以批准放款。
在日常生活中,我们都知道公务员,事业单位工资比较低,大部分都没有普通工薪的高,但胜在稳定,五险一金比例高。
于是在贷款中,贷款的利息差异也体现了出来,有很多的贷款机构就针对事业单位和公务员等稳定职业,推出了无抵押贷款产品,利息比普通工薪的低很多。
因为普通工薪可能在收入上比公务员,事业单位的高,但不稳定,并且在同等收入的条件下,普通工薪五险一金比例低于公务员,事业单位。
所以在贷款中,假如同样申请贷款,公务员,事业单位信用贷款利息可能就1分,普通工薪要不是打卡工资,稳定一些,连信用贷款都申请不下来!
四、征信良好永远是银行首选
想要银行的贷款利息,不妨先看看银行对贷款客户的信用标准。征信太差的一律不通过。
怎么样才算征信差呢?
1. 信用卡/贷款当前有逾期
2. 信用卡/贷款近3-6个月逾期次数较多,金额较大
3. 信用卡/贷款负债率高于80%
4. 小额贷款多
5. 近期被查询次数过多,如近3个月超过6次,甚至更多
6. 有第三方担保
7. 其他影响征信的经济行为
所以,有以上征信不良信息的客户,银行又怎么能看上你的信用呢?个人信用越好,利息也就可能越低,所以,在你看到其他的利息低于你的时候,不妨考虑下自己资质,贷款机构在平衡风险上,资质好的客户会理解为风险低,自然也就利息低了。
五、银行很看重:还款是否稳定
还款来源是银行最看重的一点,如果你申请的金额,月收入不足以覆盖,银行有权利缩减额度,甚至是因为风险太大而拒贷。
一般来说,银行对于可控负债的标准为:
总负债/总收入<70%
当然,每个银行对贷款客户的风险把控不一样,有的甚至会控制在50%以内。
六、贷款的申请期限
贷款申请金额的多少,也会影响到你利息高低,如果说是贷款金额高,并且贷款期限长,那么贷款机构就会思考资金的风险。
为了使风险降低,就会让利息适当的调高,并且如果你贷的是短期贷款,时间在半年到一年之间,这种短期贷款的利息也会比期限长的贷款利息高。
七、资金用途与实际不符
贷款用在什么方面?这是银行最在意的。这也是资金风险最后的把控方向。如果为了银行的低息贷款,用于高风险投资或者赌博、借贷等变相“吃利差”行为。银行不待见这样的客户!
别看银行利息低,其实这是针对优质客户开出的最优惠条件。除此之外,和其他要求是成为反比,门槛极高。如果你想要得到如此优惠的利息,请先审视一下自己的条件够不够。
最后,我代表信贷员说几句话:客户以为我们信贷经理都是万能的,上可控制银行利息,中可命令公司收费,下可指挥放款时间,其实我们只是金钱的搬运工,我控制不了银行利息,指挥不了银行放款,还一直有一个看不见的竞争对手叫别人
别人的利息为什么这么低!别人的费用为什么这么少!别人的放款为什么这么快!借贷是相互的,我们实事求是。为的只是让你用最少的时间,拿到最多的资金,付出最低的利息,走最好的融资渠道。
来源:市场经济k线图