2019武汉贷款小微企业贷款如何做调查审批风险控制？武汉小微企业贷款风险控制措施包括哪些

　　2019武汉贷款小微企业贷款如何做调查审批风险控制？武汉小微企业贷款风险控制措施包括哪些当前，在银行、小贷等各类信贷机构的不良贷款不断爆发的背景下，小微信贷及风险控制受到前所未有的重视，在各类机构开展小微信贷过程中，涌现了各种小微信贷风控技术和模式，本文将从微观实践视角下信贷风险控制的本源出发，探讨一种通用性和基础性的小微信贷贷前风险控制方案。申贷网小编给大家梳理了一些内容。

       一、主动筛选目标客户，续做续贷业务

　　1、优选经营状况良好、主要结算在本行进行、内部评级较好、与本行授信合作有一段时间且资信状况良好的客户。

　　2、对不合格的授信客户，实施禁入。包括但不限于：（1）信贷投向中禁止类的客户；（2）参与民间借贷、深陷担保链的客户；（3）官司缠身的客户；（4）抵押贷款抵押物物涉诉或押品价值降低；（5）保证贷款担保人出现风险；（6）保证贷款担保人实力弱，且与借款人存在关联关系。

　　二、掌握敞口金额不得高于到期前原贷款业务敞口金额，担保条件不得弱于原贷款业务的担保条件，业务期限不得超过原贷款业务期限的原则。

　　三、调查原贷款的情况，包括当时的贷款用途的合规性，是否用于企业正常的生产经营，是否正常付息，贷后监控中是否发现预警信号等。

　　四、调查企业续贷的原因，根据企业的现金流状况确定相应的贷款期限。虽然是借新还旧的操作，但一般是针对企业因为资金的期限错配情况，企业货款回笼不及时，造成临时性的资金缺口，需要银行予以续贷。或者企业有新增订单要执行，资金如果还贷则造成资金短缺，银行予以续贷，以便企业按时履行订单。

　　五、详实调查企业财务、经营状况

　　1、关注各项财务指标与前期相比的波动情况以及原因；

　　2、调查企业的经营状况与前期相比是否弱化。

　　六、评估企业的还款能力

　　银行予以续贷，只是暂时缓解企业的还贷压力，并不希望银行资金作为企业的铺底资金。所以仍然要关注企业到期是否有相应的销售回笼款来归还银行本息。

　　七、调查担保情况，防范担保环节的操作风险

　　1、关注担保人担保实力有无弱化；

　　2、调查抵/质押物是否存在查封、冻结等情况。抵押物是否存在二押情况；

　　3、应告知担保人借款用途为归还原贷款，并取得担保人确认知悉相关情况及同意提供担保的书面确认 ；

　　4、视情况重新签订抵押（保证）合同，确保担保的有效性和合规性。

　　八、放款至银行内部账户，再进行内部账户的还款操作，以防范资金被查封的风险。

　　九、建立对续贷业务的专项监控制度，防止通过续贷掩盖贷款的真实风险状况。

　　分期还款的中长期限还款计划与还款能力的关系

　　从历史发生的小微企业风险来看，除了企业经营风险和司法讼诉风险外，其实相当多的小微企业是死在“资金链断裂”风险上。这里面主要原因就是“短贷长用”。一方面银行端习惯了提供短期流动资金贷款产品，较少提供分期还款方式的中长期限信贷产品；另一方面很多贷款小微企业缺乏长期财务规划。很多小微企业面临资金短缺的时候，只考虑如何贷到款，并不过多的考虑后期还款安排。一旦出现预期收入减少或续贷资金不能落实，则必然陷入“抽贷断贷”风险。因此，借款企业的“还款能力”高低，一方面取决于企业收入、盈利等现金流的多少，另一方面，也取决于银行贷款的还款金额大小。举个例子来说明一下：

　　一笔个人按揭贷款，100万的贷款，20年期，每月还款1万元左右，借款人经营净收入每月如在2万元左右。从一般情况来看，这应该是一笔好贷款，事实上大部分的按揭贷款逾欠率也很低。但假如采用短期流动资金贷款方式，调整贷款期限为1年期，并要求借款人第二年归还后再次办理1年期续贷，那么借款人的短期收入和资金积累一定无法支持100万的本金偿还，如果贷款过桥不顺利，可以预见这笔贷款大概率会成为风险贷款。

　　同样的道理，大部分小微企业，如果选择较为短期的贷款，在没有明确的财务筹资规划和未来收入支撑的情况下（事实上绝大多数小微借款人都没有），只能期待贷款到期前的贷款过桥顺利完成且不出现任何意外。反之，如果小微企业选择相对较长的贷款期限和较低的分期还款金额，那么在借款人收入稳定，不发生大幅下降的情况下，其还款能力自然得到增强。

　　小结：“短贷长用”是相当多小微企业的融资痛点和风险聚集点。通过合理的分期还款模式，可以有效的提高企业还款能力，当借款人的还款能力增强了，同时保证较高违约成本的情况下，其还款意愿自然提高，从而避免风险发生。

　　第一还款来源和第二还款来源的关系

　　如果不重视分期还款压力，仅仅关注客户的现金流（即关注第一还款来源），是否可以控制风险呢？个人觉得困难是很大的。一方面，小微企业的历史现金流并不易核准，并且由于企业经营未来风险的存在，历史现金流不能证明企业未来仍然拥有足够的现金流。

　　根据“还款能力”和“违约成本”两维关系表，我们知道，将小微企业的风险防控全部放在“还款能力”的控制上（即纯信用贷款），在客户数量较大的情况下，风险的发生将是大概率的。

　　简单的办法，其实就是有效的办法。提高客户的违约成本（具体包括提供抵押物、控制抵押物价格和抵押率成数、判断抵押物的流动性和可变现性），就是小微企业信贷业务最简单、最有效、成本也最低的风险控制逻辑。因此，抵押类小微企业信贷业务的审查审批逻辑应该如下：

　　是首先判断申请人提供的抵押物是否符合准入要求，通过其合理的评估价值以及流动性，评估其最高可支撑的贷款申请额度。

　　是尽可能核实借款人历史上是否有足额的现金流，并根据借款人贷款用途和还款规划，设计合理的分期还款方式，避免借款人出现突发的高额还款压力。高额还款压力一方面来源于我行贷款的还款计划安排，另一方面来源于客户的其他负债（特别是隐型负债，这也是调查重点）。如果借款人的还款压力相对比较平缓，那么未来现金流即使出现阶段性大幅减少，也不一定会影响借款人的还款能力。

　　是尽可能落实客户现金流的结算归行。毕竟“三分审，七分管”，管的就是现金流。长期限的贷款也证明银行有意愿与借款人开展长期合作，借款人也必须将结算资金的全部或部分转到银行方。小微贷款的贷后管理，管的就是结算和现金流。

　　四是通过不断的分期还款，压降贷款本金，缓释风险，降低实际抵押率，可以有效提高客户违约成本。针对长期限贷款，一直不压降本金，缓释风险的永续贷类产品，是不符合小微信贷业务逻辑的。

　　小微企业信贷与大公司授信和一般个贷的风控差异

　　从人性分析的角度来说，小微贷款与大公司授信、个人贷款相比，风险控制逻辑完全不一样。大公司授信，贷款金额大，担保方式以信用、担保和弱抵押为主，主要依靠对企业经营情况的分析，因此审批时特别重视企业国资背景。不出问题不要紧，一出问题都是大问题；个人贷款，在传统一手房和二手房业务中，突出强抵押，违约比例很低，在消费贷和信用贷业务上，也只能依靠借款人背景（例如十三类行业工薪阶层）控制风险。

　　而小微企业授信，一方面历史经营及未来经营情况均难以了解和控制，另一方面，贷款金额较大，不能单纯依赖企业主的个人信用判断，因此，突出强抵押和较高的违约成本控制，弱化传统大公司授信的财务指标分析，才能建立小微企业贷款风控标准，并实现标准化的信贷工厂审批及风控模式。

　　小结：

　　1、优先抓住违约风险可控的第二还款来源，合理控制借款人的还款压力（现金收入或盈利大于还贷支出），引导借款人成为违约成本较高、还款压力较低的优质贷款客户。

　　2、抵押方式重点关注市场上的可变现性；担保方式重点关注担保公司的偿债能力以及反担保的足值可偿性；应收账款质押方式重点关注核心企业到期支付时的过程管控。

      以上就是申贷网小编给大家介绍的2019武汉贷款小微企业贷款如何做调查审批风险控制？武汉小微企业贷款风险控制措施包括哪些当前，在银行、小贷等各类信贷机构的不良贷款不断爆发的背景下，小微信贷及风险控制受到前所未有的重视，在各类机构开展小微信贷过程中，涌现了各种小微信贷风控技术和模式，本文将从微观实践视角下信贷风险控制的本源出发，探讨一种通用性和基础性的小微信贷贷前风险控制方案。申贷网小编给大家梳理了一些内容。