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如何计算银行贷款的实际利率?
一、房贷(住房按揭贷款)
房屋按揭是我们能接触到的利率相对较低的产品,商业贷款LPR5年期以上利率是4.3%,首套利率是(4.3%+30BP=4.6%) 二套利率是(4.3%+60BP=4.9%)公积金贷款第一套3.25% 二套3.57%
二、抵押贷款
经营性和消费型,前提是以房屋作为抵押物。
消费性要求:房产 收入 流水
经营性要求:房子 法人 实际经营 流水
三、信用贷款
不需要抵押物,比如工薪贷 装修贷 社保贷 公积金贷 企业贷 学历贷 发票贷等等
还款方式
一、“先息后本”
每个月只需要支付相应借款额的利息即可。
二、等额本息与等额本金
此类还款方式 分 本金+利息;
等额本息:开始还的利息多本金少,后期利息少本金多,所以后期不建议提前还款
等额本金:本金每期都一样,利息逐渐减少。
三、等本等金(等额分期)
每月还的本金和利息是一样的,类似分期付手续费购买商品,或者账单分期 。利不随本清,实际利率是翻倍
四、信用卡分期
这个是我们经常会接到信用卡中心来电介绍的业务,可以让你分期 即便是每期费率0.6% 其实际利率也可以简单乘2来计算
五、日息万4 随借随还
网贷常用,日息万4 随借随还 ,年化应该在14% 有些是万5,根据每个人条件不一样 利率也不一样。
利率知识
一、“利率换算”
年利率=月利率*12=日利率*365%
合同约定的一般是年化利率;部分按日计息的如日息万分之5的产品,其名义年利率=0.005%*365=18.25%。
通常所说的月息1分,即月利率为1%,年利率为12%。
举例:某宝经常所说的7日年化收益率,也是类似的换算,如7日年化收益率3%,意思是近7天的利率换算为年利率是3%,实际上7天的利率
=3%/365*7=0.058%,而1天的利率=3%/365=0.008%。
二、单利复利
单利,即利息不计算收益或利息,如1w存款2年,年利率10%,到期后本利共计10000+10000*10%*2=12000元;复利即利滚利,如1w存款2年,年利率10%,到期后本利共计10000*(1+10%)*(1+10%)=12100元。
银行存贷款利率一般都是单利。
三、名义利率与实际利率
此部分不考虑通货膨胀和资金的时间价值(资金通过投资能够获得收益,今年的1元钱与明年的1元钱其价值是不同的)。
利率分为名义利率和实际利率,名义利率即为合同约定的利率,实际利率是按利息总额/平均使用的本金计算出的。
很多贷款,合同上的利率并非是真实利率,如常见的分期付款,一款手机6K,分12期付款,每期收取0.75%的手续费(注意,这地方写的手续费率并非利率),给我们列出的还款计划,每期还款额=6000/12+6000*0.75=545元。很多人都是简单计算,以为年利率为0.75%*12=9%,实际利率(不考虑时间价值时)要乘以2即18%(快速简便算法),这是因为,你在12个月里平均使用的本金只有一半3000元。
四、信用卡分期
这个是我们经常会接到信用卡中心来电介绍的业务,可以让你分期 即便是每期费率0.6% 其实际利率也可以简单乘2来计算
五、如何判断实际利率
到期一次还本付息的利率=实际利率,但现实中这种产品少之又少;最为接近的就是房贷的利率了(不论等额本金还是等额本息),但是不方便操作;比较方便的是先息后本的利率(先还利息,到期还本金),只要以这个指标为参照物,去做比较就好了。
来源:鲸速融
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